近年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)小額貸款扶貧的優(yōu)惠政策，對(duì)于解決貧困戶生產(chǎn)資金短缺、加快產(chǎn)業(yè)扶貧發(fā)展、實(shí)施精準(zhǔn)扶貧有著重大意義。但是，扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)有明顯上升勢(shì)頭。以安化縣為例，截至2018年8月，縣農(nóng)商銀行扶貧信貸領(lǐng)域不良貸款110萬(wàn)元，不良率為1.3%，較上半年的不良率0.62%有大幅提升。隨著貸款的陸續(xù)到期，后階段形成還款逾期、失信的趨勢(shì)較為突出，需引起各方高度重視。目前，存在的主要問(wèn)題有：
一是貧困戶政策理解有偏差。一些貧困戶誤認(rèn)為扶貧小額貸款是國(guó)家無(wú)償支持的“定額指標(biāo)救濟(jì)款”，可以無(wú)條件領(lǐng)到扶貧小額貸款，且誤以為不要還本付息，有的甚至覺(jué)得“不貸白不貸，貸到手算數(shù)”，小額扶貧貸款成了眾人想吃的“唐僧肉”。
二是貸款發(fā)放把關(guān)不嚴(yán)。扶貧小額貸款的對(duì)象為建檔立卡貧困戶，發(fā)放對(duì)象為“四有兩好一項(xiàng)目”（有勞動(dòng)能力、有致富意愿、有貸款意愿、有收入保障，信用觀念好、遵紀(jì)守法好，參與產(chǎn)業(yè)扶貧開(kāi)發(fā)或自主選擇了較好的小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目）。但我市某縣銀行機(jī)構(gòu)在落實(shí)中沒(méi)能完全按此標(biāo)準(zhǔn)操作，向不符合條件的貧困戶發(fā)放了貸款。
三是分貸統(tǒng)還模式隱含風(fēng)控壓力和不良后果。首先是農(nóng)戶收益難以得到切實(shí)保障。該模式為貧困戶以個(gè)人貸款入股企業(yè)，企業(yè)按固定比例給貧困戶分紅3年，分紅滿3年后，企業(yè)歸還本金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全市分貸統(tǒng)還項(xiàng)目66個(gè)，投放扶貧小額信貸資金3.5億元，聯(lián)結(jié)貧困戶9399戶、27099人。由于一些企業(yè)效益下滑，出現(xiàn)虧損，分紅資金不能按約定給貧困戶，一些貧困戶對(duì)此意見(jiàn)較大，而企業(yè)3年后能否及時(shí)歸還本金也存在變數(shù)。如桃江縣有個(gè)村2017年共有6戶貧困戶獲得小額貸款，每戶獲5萬(wàn)元貸款。這6戶貧困戶與種植養(yǎng)殖專業(yè)合作社簽訂委托幫扶合作協(xié)議，協(xié)議中約定合作社在3年內(nèi)，每年按不低于8%的年收益紅利支付給貧困戶，按此計(jì)算每年每戶可得4000元紅利。但一年過(guò)去了，有貧困戶反映只拿到1000元紅利，而合作社由于效益不佳已停止經(jīng)營(yíng)，能否按時(shí)歸還本金將面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。其次是造成征信記錄失準(zhǔn)。在分貸統(tǒng)還模式中，扶貧小額信貸的名義借款是貧困戶，而資金的實(shí)際使用者是扶貧經(jīng)營(yíng)組織。一旦分貸統(tǒng)還項(xiàng)目失敗造成貸款本息無(wú)法及時(shí)歸還，由此造成的不良征信記錄將由借款貧困戶承擔(dān)，這給貧困戶今后的生產(chǎn)生活將帶來(lái)不利影響。
四是利益聯(lián)結(jié)機(jī)制未真正建立。貧困戶對(duì)貸款入股的產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目并不關(guān)心。某貧困戶表示茶葉扶貧項(xiàng)目沒(méi)有聘用他做工，因此入股茶葉產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目對(duì)他的工作和生活并未產(chǎn)生太多推動(dòng)作用。由于未給貧困戶提供一個(gè)長(zhǎng)期有效的可持續(xù)性的脫貧途徑，多數(shù)貧困戶只關(guān)心分紅資金能否及時(shí)到賬。
扶貧小額貸款雖然總量不是很大，貸款余額只占全市貸款總額的1.3%，但由于涉及貧困戶較多，如果監(jiān)管不到位，可能引發(fā)一系列社會(huì)問(wèn)題，需引起黨委政府高度重視。為此，我們建議：
一是加大政策宣傳，提高多方風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)。財(cái)政、扶貧主管部門、人民銀行及金融監(jiān)管部門要繼續(xù)做好信息共享工作，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)考核力度，定期或不定期由市金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織召開(kāi)碰頭會(huì)，對(duì)扶貧小額信貸出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行商討，盡早成立風(fēng)險(xiǎn)防控處置工作小組。同時(shí)，繼續(xù)加大扶貧小額信貸政策宣傳及征信宣傳力度，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)和誠(chéng)信文化的宣傳，有效提升放貸主體銀行、產(chǎn)業(yè)幫扶項(xiàng)目負(fù)責(zé)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，特別是要提高貧困農(nóng)戶的及時(shí)還貸的信用意識(shí)。
二是嚴(yán)格貸款標(biāo)準(zhǔn)，落實(shí)資金扶持政策。在金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)攬下，壓實(shí)相關(guān)職能部門、扶貧工作隊(duì)和鄉(xiāng)村兩級(jí)的責(zé)任，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，合力推進(jìn)。放貸銀行要主動(dòng)承擔(dān)扶貧小額信貸投放回收的主體責(zé)任，堅(jiān)持預(yù)防控制為主，控小控早，把工作做在前面；扶貧部門要全面厘清貸款底數(shù)，建立被清退人員管理臺(tái)賬，準(zhǔn)確掌握當(dāng)月到期貸款、還款和逾期貸款情況以及下月到期貸款、可能出現(xiàn)逾期的情況，重點(diǎn)跟蹤監(jiān)管；鄉(xiāng)村兩級(jí)和工作隊(duì)、結(jié)對(duì)幫扶責(zé)任人要加強(qiáng)政策宣講，配合做好對(duì)貧困農(nóng)戶的誠(chéng)信教育，引導(dǎo)農(nóng)戶重視個(gè)人信用，確保按期還款。縣鄉(xiāng)兩級(jí)有關(guān)部門要加強(qiáng)監(jiān)控，特別是對(duì)存量分貸統(tǒng)還項(xiàng)目的監(jiān)管做到定人、定時(shí)、定量、定性。
三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)把控水平。迅速出臺(tái)扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控方案，將任務(wù)和責(zé)任層層分解到位；建立信息共享機(jī)制，扶貧辦、放貸銀行、財(cái)政部門要及時(shí)對(duì)接、定期調(diào)度。對(duì)正常貸款，到期回收有人盯；對(duì)于產(chǎn)業(yè)效益尚未體現(xiàn)，需要延期的及時(shí)審核，準(zhǔn)確把握和運(yùn)用好無(wú)還本續(xù)貸和展期政策；對(duì)于惡意拖欠、拒不還貸的貧困戶，要實(shí)行“一企一策、一戶一策”，建立失信行為“黑名單”曝光制度，不斷完善守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。此外，相關(guān)部門在防范道德風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可適當(dāng)提高扶貧小額信貸不良率容忍度，對(duì)于因不可控因素導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)失敗，要發(fā)揮好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金作用，及時(shí)核銷。
四是完善產(chǎn)業(yè)扶貧，夯實(shí)利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。產(chǎn)業(yè)扶貧是扶貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵。扶貧小額信貸要特別支持特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，包括特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通和生態(tài)旅游業(yè)等，如大力發(fā)展安化的黑茶產(chǎn)業(yè)、南縣的稻蝦共養(yǎng)、沅江的蘆筍產(chǎn)業(yè)、桃江的竹筍加工等等，通過(guò)支持特色產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)做優(yōu)來(lái)帶動(dòng)貧困人口的就業(yè)增收。要進(jìn)一步夯實(shí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與貧困戶之間利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，增加貧困戶實(shí)際參與度，從而激發(fā)貧困戶內(nèi)生動(dòng)力，提高扶貧造血功能，保障后續(xù)增收。
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